La competencia en el circuito de Finanzas de consumo de China se está intensificando aún más, y cada vez más empresas bancarias de Finanzas de consumo se han “frotado las manos” y el patrón de la industria está cambiando gradualmente.
Recientemente, Xu Jianping, Presidente del Banco de Lanzhou (001227.sz), dijo en la reunión informativa anual sobre el desempeño en línea de 2021 que en el futuro se llevará a cabo activamente la aplicación de licencias financieras a las filiales financieras, las empresas financieras de consumo y otras empresas financieras dentro de los límites permitidos por las políticas reguladoras, a fin de crear una capacidad profesional de servicios financieros integrados.
Además, muchas empresas de la ciudad han anunciado que se aplicarán activamente a las licencias de financiación del consumo. Entre ellos, el folleto divulgado por Huzhou Bank muestra que el Banco tiene la intención de solicitar la creación de una empresa de Finanzas de consumo con características de financiación verde. Jiangsu Jiangyin Rural Commercial Bank Co.Ltd(002807) ( Jiangsu Jiangyin Rural Commercial Bank Co.Ltd(002807) .sz) también ha publicado un anuncio antes de que el Consejo de Administración haya aprobado por unanimidad la propuesta de establecer una empresa de Finanzas de consumo. Bank Of Nanjing Co.Ltd(601009) ha adquirido recientemente
Wang shiqiang, investigador Senior del Instituto de Ciencia y tecnología de Bing Jian, dijo que aunque la distribución regional de la licencia de Finanzas de consumo de las empresas de la ciudad puede resolver el problema de que las empresas de la ciudad no pueden exhibir la industria nacional antes, pero sólo con el apoyo de los fondos y los clientes, las empresas de la ciudad son difíciles de asumir la responsabilidad de las empresas de la ciudad tratando de exhibir la industria nacional. Para romper la situación, las empresas comerciales de la ciudad deben utilizar sus propias ventajas para llevar a cabo un desarrollo diferenciado.
Zhang Tao, Director de operaciones del Banco de China Xiaojin, dijo a China Business News que la futura competencia en la industria de las finanzas de consumo probablemente girará en torno a la capacidad de gestión y la capacidad de fijación de precios.
Resolver el problema de la exposición nacional
En febrero de 2021, la Comisión Reguladora Bancaria y de seguros emitió la “circular sobre nuevas normas para el negocio de préstamos en Internet de los bancos comerciales”. En la circular se señalaba que los bancos locales de personas jurídicas que realizaban actividades de préstamo por Internet debían prestar servicios a los clientes locales y no podían realizar actividades de préstamo por Internet en las jurisdicciones de los lugares de registro. La industria está de acuerdo en general en que esta es la razón principal por la que las empresas de la ciudad promueven la licencia financiera de consumo. En opinión de Wang shiqiang, de conformidad con las normas de la política reguladora, algunas empresas de la ciudad sólo pueden operar en las ciudades con sucursales, lo que limita en gran medida el desarrollo de sus negocios. Y el negocio de la financiación del consumo después de casi diez años de lavado de la industria, ha resumido muchas experiencias exitosas, por lo tanto, la ciudad tiene cierta experiencia en el campo de la financiación del consumo, la aplicación o adquisición de la licencia de la empresa de financiación del consumo para llevar a cabo el negocio de La financiación del consumo es útil para la expansión indirecta de la escala de Negocios de la ciudad.
Sin embargo, el Presidente del Instituto de investigación 011 en Baicheng dijo a los periodistas que, aunque las empresas de la ciudad a través del crédito interbancario a sus empresas financieras de consumo para proporcionar apoyo financiero puede resolver el problema de que las empresas de la ciudad no pueden exhibir la industria nacional, pero todavía están sujetas a la limitación de la proporción de apalancamiento.
Según una fuente interna de una empresa de financiación de consumo autorizada, la supervisión tiene por objeto reducir gradualmente el tamaño y la proporción de los bancos y limitar la proporción de bancos con diferentes calificaciones reguladoras, y la proporción de todos los activos de los bancos en relación con el capital neto de nivel 1 no puede exceder del 300%, el 400% y el 500%, respectivamente, según diferentes calificaciones; En consecuencia, la relación entre todos los pasivos y el capital neto de nivel 1 no puede exceder del 200%, el 300% y el 400%, respectivamente.
Aunque todavía no hay documentos públicos de las autoridades reguladoras que confirmen las noticias, pero varias empresas financieras de consumo informan a los periodistas que la supervisión de los préstamos interbancarios de los bancos tiene ciertas limitaciones.
Sin embargo, en opinión de Wang shiqiang, la restricción de los préstamos interbancarios no es la condición decisiva para restringir el desarrollo de las empresas financieras de consumo, las empresas urbanas pueden resolver los problemas de capital de las empresas financieras de consumo por otros medios, incluidos, entre otros, los aumentos de capital de los accionistas; Para garantizar la financiación externa de las empresas de financiación del consumo, algunas partes del capital también proporcionarán apoyo financiero a las empresas de financiación del consumo sobre la base de los antecedentes de los accionistas; Además, algunas empresas de valores también ayudarán a las empresas de financiación de los consumidores con antecedentes bancarios a recaudar fondos mediante la emisión de ABS, bonos, etc., a fin de resolver los problemas de financiación de las empresas de financiación de los consumidores.
A este respecto, la fuente interna de la CFC autorizada indicó además que las empresas de financiación de los consumidores con antecedentes bancarios tenían endosos bancarios en la financiación externa, su evaluación del riesgo era baja, por lo que su costo de financiación podría ser inferior al de las empresas de financiación de los consumidores sin antecedentes bancarios.
Es difícil alterar el patrón existente.
“Hay muchos factores que influyen en el desarrollo de las empresas financieras de consumo de la ciudad.” Wang shiqiang señaló que, en primer lugar, la proporción de empresas urbanas y el apoyo de los accionistas. Si la proporción de participación de las empresas urbanas es baja, su apoyo a las empresas financieras de consumo será menor; Si la proporción de participación es mayor, el apoyo será mayor.
Al mismo tiempo, la nueva empresa de financiación del consumo es competitiva con el Departamento interno de financiación del consumo y el Centro de tarjetas de crédito de las empresas urbanas, por lo que es muy difícil desviar a los clientes de los bancos a las empresas de financiación del consumo. Incluso si las empresas de la ciudad han obtenido previamente algunos clientes no afiliados que pueden ser desviados a las empresas financieras de consumo afiliadas, pero también necesitan autorización del cliente para compartir la información del cliente, este paso ha sido parte de los recursos del cliente “fuera de la puerta”.
De conformidad con las disposiciones pertinentes de la Ley de protección de la información personal promulgada en 2021, las empresas deben obtener el consentimiento explícito de los usuarios antes de almacenar la información de los usuarios y establecer normas de procesamiento de la información personal centradas en el “consentimiento informado”.
“Después de la promulgación de la nueva ley, el número de teléfono móvil del usuario, el sexo, la edad, el número de identificación del usuario, incluyendo el número de dispositivo del teléfono móvil del usuario y el comportamiento de navegación, son los datos de privacidad del usuario, la información sensible, si las instituciones financieras quieren recoger esta información es a través de la autorización explícita del usuario.” Beijing Beijing Centergate Technologies (Holding) Co.Ltd(000931) kejin Technology Co., Ltd. Marketing Digital Division product Technology Head Ren liyong said.
Además, Wang shiqiang señaló que las empresas financieras de consumo del Departamento de bancos a menudo se ven limitadas por la falta de apoyo a los escenarios en la expansión de las actividades financieras de consumo, por lo que algunas empresas comerciales urbanas son empresas financieras de consumo, a través de la desviación de préstamos en su negocio General representó una proporción relativamente alta. Si las nuevas empresas de la ciudad también desarrollan su negocio de esta manera, será difícil romper el patrón actual de las empresas de financiación del consumo.
Por último, Wang shiqiang señaló que, como bancos pequeños y medianos, las empresas comerciales de la ciudad son las empresas de financiación de los consumidores, debido a la limitada información al cliente, la falta de personal cualificado para el desarrollo de modelos y otros factores que conducen al nivel general de control de riesgos, que es también una de las razones por las que algunas empresas bancarias necesitan ayudar a las empresas crediticias a proporcionar garantías de fondo en el pasado.
De las 30 instituciones de financiación del consumo, 18 son instituciones de financiación del consumo. Aunque el número es mayor, el tamaño de los activos sigue siendo pequeño.
Según los datos de alerta temprana de las empresas, de las empresas de financiación del consumo que han revelado activos totales, los cinco principales activos totales en 2021 son la financiación del consumo de zhaolian, la financiación del consumo de Xingye, la financiación del consumo inmediato (en adelante denominada “consumo inmediato”), la financiación del consumo del Banco de China (en adelante denominada “consumo inmediato”), la financiación del consumo del Banco de China (en adelante denominada “consumo del Banco de China”) y la financiación del consumo Postal de China, con activos totales de 149698 millones de yuan, 61.795 millones de yuan, 61.091 millones de yuan, 54.326 millones de yuan y 44.422 millones de yuan, respectivamente. Los cinco primeros activos totales representan alrededor del 70% de los activos totales de 17 empresas de consumo de oro que han publicado datos financieros para 2021.
Hangzhou Bank CONSUMER FINANCE Co., Ltd., que ocupa el sexto lugar en la escala de activos, tiene una escala de activos de 36.644 millones de yuan, pero un beneficio neto de 451 millones de yuan, menos de la mitad de la financiación de consumo de China Post, que ocupa el quinto lugar en la escala de activos.
En opinión de los miembros de las empresas financieras de consumo autorizadas mencionadas anteriormente, la creación de empresas financieras de consumo en las empresas de la ciudad plantea una amenaza a sus pares que puede provenir más de la competencia en materia de financiación. “Tenemos acceso a los fondos de algunas empresas de la ciudad en el lado de los fondos, si estos bancos han solicitado con éxito la licencia de financiación al consumidor, sin duda se inclinan a dar más crédito interbancario a sus propias empresas de financiación al consumidor, en la línea de crédito interbancario limitada a otras empresas de financiación al consumidor fondos o disminuirán. Otra posibilidad es dar a otras empresas de financiación al consumidor el costo de los fondos aumentará.”
Deep Cultivation of
En la industria, las empresas comerciales de la ciudad quieren lograr un avance en el patrón existente, necesitan mejorar su competitividad, especialmente en el nuevo grupo de clientes para aprovechar la oportunidad. Las empresas de la ciudad tienen algunas ventajas iniciales en el servicio a los clientes de la nueva ciudad, y pueden proporcionar cierto apoyo de recursos para sus empresas de financiación del consumo.
La circular sobre el fortalecimiento de los servicios financieros de los nuevos ciudadanos y las opiniones sobre la promoción de la urbanización con el condado como importante portador apoyan firmemente la mejora de la equiparación de la ropa, la alimentación, la vivienda y el registro de hogares de los nuevos ciudadanos. Como tema candente en 2022, especialmente en el contexto de la política de fortalecimiento de los nuevos ciudadanos de los servicios financieros, la conciencia de “servicios financieros eficaces para los nuevos ciudadanos” ha comenzado a caracterizarse constantemente en el objetivo central del desarrollo de la empresa, lo que también significa que el Grupo de nuevos ciudadanos es un problema financiero inclusivo a largo plazo que no puede pasarse por alto.
Según el informe de investigación del Grupo de investigación de la Academia China de ciencias sociales, las características de los nuevos ciudadanos incluyen la baja estabilidad, la vida monótona, la baja participación en la seguridad social, el grupo étnico Moonlight y la propensión a la microfinanciación.
En opinión del Instituto de investigación del consumo inmediato, el dolor de los nuevos ciudadanos por acceder a los servicios financieros radica en la contradicción entre la estricta supervisión bancaria, el estricto control de riesgos internos y la débil calificación de los nuevos ciudadanos. Por ejemplo, en el proceso de prestación de servicios financieros a los nuevos ciudadanos por las instituciones financieras tradicionales, la mayoría de los graduados de las escuelas secundarias superiores y secundarias pueden carecer de registros crediticios. Los nuevos ciudadanos no tienen Hukou urbano o acaban de recibir Hukou 2 ~ 3 años, algunos nuevos ciudadanos no tienen un trabajo fijo, certificados de ingresos, etc., pertenecen a la “Casa Blanca de crédito”; Sin embargo, estos clientes también tienen una fuerte demand a de crédito, y no hay escasez de algunos clientes de alta calidad, que necesitan ser diferenciados de acuerdo a diferentes situaciones. El control de riesgos de las instituciones financieras tradicionales no puede seleccionarse de acuerdo con las condiciones específicas de los nuevos ciudadanos.
El Instituto de investigación de consumo inmediato señaló que, en el negocio del crédito, los nuevos ciudadanos, como los residentes con muchos miembros y una amplia gama de trabajos, deberían centrarse en el escenario, desde la perspectiva de los “comerciantes” y los “clientes”, sobre la base del consumo del escenario, la minería de datos multidimensionales, la representación más completa del “Retrato de crédito” de los usuarios. Al mismo tiempo, en la dimensión de control de riesgos, en la información necesaria para el proceso de selección de clientes, enriquecer la dimensión de la etiqueta, desde la “dirección actual”, “dirección de origen”, “tiempo de residencia” y otras condiciones específicas de selección, junto con la autenticación cruzada del proceso de Verificación de la información de identidad de los clientes, a fin de ayudar a algunos de los “nuevos ciudadanos blancos” que no pueden proporcionar un trabajo fijo y pruebas de ingresos a completar la concesión de créditos, de modo que se enfrenten a una gran demanda de consumo, También puede disfrutar de los beneficios del consumo por etapas. Resolver eficazmente el problem a del aumento de los costos de transacción causado por el punto de dolor de la gente en la nueva ciudad, y realizar “beneficio” y nuevos ciudadanos. Después de establecer un perfil de crédito claro, puede construir el préstamo correspondiente de acuerdo a diferentes personas de identidad, similar al préstamo de cuello azul para el cuello azul, puede construir el préstamo adecuado para el Grupo de empleo flexible, el préstamo adecuado en el período de prueba de trabajo, el préstamo de capital inicial o el préstamo de capital circulante en el período de puesta en marcha temporal, etc.
Al mismo tiempo, el Instituto de investigación sobre el consumo señaló inmediatamente que también era necesario ampliar los canales financieros, prestar atención a la introducción de nuevas características de consumo financiero de los ciudadanos fuera de línea para que disfrutaran de servicios financieros más convenientes.
En opinión de Zhang Tao, el consumo racional y la oferta moderada serán la nueva normalidad de esta industria, y a largo plazo, de acuerdo con la experiencia de desarrollo del mercado maduro, con el cambio del modo de desarrollo económico de China, el consumo como motor del crecimiento es cada vez más prominente, la tasa de consumo de los residentes y la disminución de la tasa de almacenamiento es la tendencia general, la industria financiera de consumo de China todavía tiene un amplio espacio de desarrollo.
Zhang Tao dijo que la industria financiera tiene la característica de post – riesgo, en comparación con los accionistas de los bancos antecedentes de las empresas de consumo de oro con licencia se centrará más en el control de riesgos. A medida que la industria se normaliza cada vez más, las empresas de consumo de oro acogerán con beneplácito mejores oportunidades de desarrollo, e incluso grandes posibilidades.
Mientras tanto, Zhang Tao piensa, cómo reducir la tasa de interés es el lugar que la empresa de Finanzas de consumo puede mejorar la competitividad. Las empresas de financiación de los consumidores deberían utilizar la tecnología para mantener la línea de fondo de los riesgos y reducir los costos de funcionamiento. Por ejemplo, el uso de datos, la fijación de tasas de interés, la promoción de la comercialización y la recaudación de préstamos deben adherirse a un mejor uso de la tecnología en el marco del cumplimiento para mejorar la eficiencia y reducir los costos unitarios. En el futuro, la competencia en la industria de las finanzas de consumo puede centrarse en la capacidad de gestión y la capacidad de fijación de precios.
