Recientemente, se celebró una conferencia de prensa sobre el desempeño para anunciar los logros de 2021. Los datos muestran que en el último año, el Gobierno ha acelerado la transformación digital, con una inversión anual de 18.618 millones de yuan en ciencia y tecnología, un aumento del 11,44% año tras año.
La transformación digital es una revolución nacional, y el Banco es un participante importante en la revolución de la eficiencia social. De hecho, con el fin de ayudar a las empresas a crecer mejor, la construcción de la capacidad digital de la industria bancaria nunca se detiene, y la digitalización es uno de los genes más importantes de la industria bancaria.
Detrás de esta auto – Reconstrucción genética, los bancos también se desvían y caen. Los bancos una vez fallaron y se convirtieron en canales de capital. La aplicación del gigante de Internet hace que las tarjetas de ahorro bancarias se conviertan en centros de transferencia de fondos, y las cuentas virtuales de la aplicación tienen la función de pago en bienes y transacciones reales, pero no son contadas por el sistema financiero existente.
Hoy en día, con el impulso de la tecnología de la información de red más avanzada y el sistema financiero, los bancos están tomando la iniciativa y construyendo su propio “cohete” con la ayuda de la tecnología financiera.
En la actualidad, cada vez más bancos comerciales comienzan a utilizar la tecnología financiera para reconstruir el sistema bancario, mejorar la eficiencia de los vínculos, la eficiencia de los datos y la eficiencia de la adopción de decisiones. En 2020, la industria aumentó continuamente la inversión en tecnología financiera, y la inversión en tecnología de la información de los bancos que cotizan en bolsa en acciones a ascendió a 207800 millones de yuan, un aumento del 25% con respecto al a ño anterior, lo que representa el 10,7% del beneficio neto de 1,94 billones de yuan de la industria bancaria en ese año.
A continuación se resumen las principales ideas de este documento:
1. La digitalización de los bancos se ha vuelto cada vez más difícil, desde los pioneros de la informatización hasta los rezagados, hasta el despegue de la fuerza de trabajo actual;
2. El pago por terceros es una de las variables más grandes de la digitalización bancaria, que sube y baja todo el camino;
3. Las políticas de China promueven el pago directo de los bancos y las empresas, la exploración digital de los bancos habilitados por las empresas de tecnología financiera y el retorno de los pagos de las empresas a la vía correcta.
01 off – line to – line
Puede que no lo creas, ahora nos parece que los bancos “obsoletos”, hace más de 20 años, es el precursor de la información.
De hecho, con el fin de ayudar a las empresas a crecer mejor, la construcción de la capacidad digital de la industria bancaria nunca se detiene, y la digitalización es uno de los genes más importantes de la industria bancaria.
Sin embargo, la construcción digital del Banco es difícil, complicada y tortuosa.
As í como se necesitan tres pasos para poner un elefante en un refrigerador, la transformación digital de un banco requiere tres pasos:
En primer lugar, en línea, el negocio manual fuera de línea se transfiere a la línea;
En segundo lugar, la digitalización, utilizando la tecnología moderna de red, mediante el registro, el análisis y la reorganización de los datos de los servicios en línea, para lograr la orientación de los servicios;
En tercer lugar, la inteligencia, el análisis de los datos en línea y la extracción, en la precisión adecuada para identificar los riesgos financieros, para proporcionar servicios proactivos a las empresas, para que las empresas aumenten el valor. La intelectualización es el proceso de ser artificial, automático y autónomo.
A principios del siglo XX, con el aumento de Internet y dispositivos electrónicos móviles, los bancos electrónicos que cumplen las funciones de transferencia en línea, estado de cuenta y pago de facturas electrónicas se utilizan ampliamente. El negocio original de mostrador se ha reemplazado gradualmente, el negocio en línea se ha convertido en la tendencia, los usuarios incluso pueden llevar a cabo directamente en línea financiación, préstamos y otros comportamientos.
Otro testimonio de la tendencia en línea es que el número total de puntos de venta en los últimos años ha entrado en el canal descendente con el sistema financiero chino y la tecnología de la información. Según las estadísticas de licencias financieras de la Comisión Reguladora Bancaria y de seguros, en 2021, 2.809 sucursales bancarias optaron por retirarse, el número de salidas siguió siendo elevado, y en 2020 se retiraron más de 2.000 sucursales bancarias.
Prueba inicial de conexión directa entre bancos y empresas
Al mismo tiempo, los datos y la inteligencia también están impulsados sincrónicamente. Bank Of China Limited(601988) \
En ese momento, China no había abierto plenamente el sistema financiero, los bancos a gran escala promovían activamente diversos productos y sistemas de gestión del efectivo, con la esperanza de obtener más clientes institucionales y empresariales de gama alta, lo que también hacía que más empresas prestaran atención a la función de gestión del efectivo.
En términos generales, las finanzas de las empresas necesitan operar a través de la banca en línea de las empresas, ahora a través del sistema interno de gestión de activos financieros de las empresas puede funcionar, la premisa es que el sistema y el sistema interno bancario a través de la interfaz directa entre el Banco y la empresa.
En otras palabras, los bancos deben desarrollar la interfaz, las empresas deben esforzarse por construir el sistema interno, pero también entre los dos.
En ese momento, las cuatro líneas principales, encabezadas por Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) \
It is reported that in that time for Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) Zhou Mingxing puede ser considerado como el arquitecto jefe de planificación de sistemas de capital de primera generación en China. Fundó el equipo de marketing de productos de Softcom Power Fund Management System y ejecutó más de 100 proyectos. Más tarde, junto con Li Jing, fundó SaaS Enterprise Treasurer Cube como CTO.
Después de perfeccionar el sistema bancario, Zhou Mingxing también está estacionado en Petrochina para ayudar a construir el sistema de gestión de fondos de PetroChina, y se conecta con Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) . Por lo tanto, el primer caso de asociación directa entre bancos y empresas se completó en China.
Siguiendo los pasos de Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398)
El sistema interno de gestión de fondos de la empresa también está mejorando constantemente.
Desde 2000, con el fin de conectarse mejor con los bancos, Sinopec, CNOOC y Sinochem han comenzado a explorar y practicar la gestión centralizada de los fondos del Grupo. Entre ellos, en 2003 China Construction Bank Corporation(601939) se comprometi En 2004 Dongfeng Automobile Co.Ltd(600006) Company implementó el primer proyecto de construcción de gestión de tesoreros de
Desde el punto de vista de la categoría de clientes, los principales bancos y grandes empresas estatales. La razón detrás de esto no es difícil de adivinar, el ciclo de desarrollo de una sola interfaz bancaria casi 2 meses, el costo es de hasta 270000. Para satisfacer las necesidades básicas de supervivencia, una empresa debe abrir al menos cinco cuentas bancarias a un costo de hasta un millón.
Esto no incluye el costo de desarrollo de la plataforma tecnológica de la empresa. Zhou dijo una vez que la carga de trabajo para completar el desarrollo del sistema, la planificación presupuestaria de al menos 10 millones de yuan, y esto es sólo el precio de 2004.
Li Jing, Director Ejecutivo del Tesorero Cube, también escribió en un microblog que “en ese momento, el precio de 30 millones de yuan en el mercado chino, y nadie se atrevió a aceptar la construcción de un sistema de gestión de capital empresarial”. “Limitado por la política de ir a IOE, y para adaptarse mejor a las empresas chinas, todo el mundo está más inclinado hacia el software doméstico. Sin embargo, la sustitución doméstica es débil y la oferta es limitada.”
No todos los bancos pueden romper con organizaciones complejas y poner la tecnología en una posición importante fuera del negocio principal de las finanzas.
No todas las empresas pueden permitirse los altos costos. Además, debido a la inmadurez de la tecnología, el problema de la intervención manual excesiva también reduce la eficiencia, la demanda y la oferta del mercado están gravemente desequilibradas.
Por lo tanto, la exploración de la conexión directa entre el Banco y la empresa no ha logrado el objetivo de reducir el costo y aumentar la eficiencia, sino que ha permitido a los bancos y las empresas aumentar los costos y reducir la eficiencia.
Por lo tanto, ambas partes están atrapadas en decisiones difíciles. El pago directo entre bancos y empresas es el futuro, pero nadie puede juzgar lo lejos que está el futuro y lo complicado que es llegar al futuro. Es s ólo cuestión de tiempo antes de que la primera curva de crecimiento llegue a su fin.
Pagos de terceros para llenar lagunas en el mercado
El rápido desarrollo de Internet en China ha acortado el tiempo de vacilación.
En este momento, el comercio electrónico presenta una tendencia a la explosión. El precio unitario de los clientes de comercio electrónico no es alto, pero el número de transacciones es grande. Si también sigue la práctica habitual de que los usuarios hagan un pedido de pago en una selección en línea, los comerciantes envían los detalles a los bancos cobradores, que son responsables de procesar sus pagos, que deben ponerse en contacto con el Banco del cliente para aprobar la transacción. Supongamos que el Banco aprueba la transacción, enviará el Código de autorización al Banco de reciclaje a través de la red de tarjetas de crédito. A continuación, el Banco receptor envía esta información al comerciante, que eventualmente le proporcionará un producto o servicio.
Pero no es el final del proceso. Los usuarios pueden tener acceso a servicios o productos, pero los comerciantes tendrán que esperar a que se complete un largo proceso de lotes, liquidación y financiación, que puede tardar más de una semana antes de que sus fondos se depositen en su cuenta bancaria.
1) ver a un tercero pagar por un edificio alto
Con el fin de hacer frente al rápido crecimiento de los datos de comercio electrónico, se ha creado un nuevo modelo de conexión entre bancos y empresas. Los empresarios chinos han creado un nuevo modelo de negocio, el pago por terceros, que no sólo satisface las necesidades de desarrollo económico, sino que también se ajusta a la situación real de China.
La lógica de la operación de pago de terceros es: la empresa de pago de terceros abre una cuenta bancaria, se conecta directamente con el Banco, y proporciona la capacidad para la empresa. Las empresas tienen cuentas virtuales en las empresas de pago de terceros, que pueden transferirse a fondos, recibir pagos, comprobar cuentas y otras funciones. Este proceso es equivalente, Alipay se conecta directamente con el Banco, abre la cuenta bancaria, el usuario individual deposita el Fondo en la cuenta virtual Alipay, lleva a cabo la transacción.
Con un sistema más flexible, una mayor capacidad de innovación de productos y una mejor experiencia de servicio, las instituciones de pago de terceros han entrado en los pagos tradicionales de los bancos comerciales, los préstamos, los depósitos, las finanzas y otras actividades básicas, junto con las instituciones de pago “beneficios” de los intereses de reserva, as í como los productos negros y grises, las instituciones de pago de terceros en un corto período de tiempo han obtenido enormes beneficios.
Además de los pagos de terceros, hay una serie de pagos de terceros, como la composición de cuatro partes, son productos de esa era específica.
2) ver a un tercero pagar a los huéspedes del banquete
En ese momento, los terceros pagaban licencias de alto nivel. Si cada banco se llama el “hijo mayor” del Banco Popular, el tercero paga el segundo hijo del Banco Popular.
Parece una situación beneficiosa para todos. La aparición de organizaciones de pago de terceros amplía y complementa las funciones de los servicios de pago bancario, y presenta una relación de cooperación con los bancos. El Servicio de acceso de ventanilla única pagado por terceros permite a los bancos y a las empresas evitar el alto costo del acceso de uno a uno. Algunas organizaciones también proporcionan garantías crediticias y otros servicios de valor añadido a los vendedores y compradores, lo que limita el comportamiento de las transacciones y ofrece mejores innovaciones en los servicios. Pero al final, la aplicación del gigante de Internet convirtió las tarjetas de ahorro bancarias en puntos de transferencia de dinero.
Los clientes de cola larga son ignorados por los clientes de la cabeza durante mucho tiempo, y ahora los clientes de cola larga son tomados de los pagos de terceros. Los bancos comerciales se convierten en el canal de fondos de las instituciones de pago, y los fondos salen en gran medida.
Los pagos de terceros se han convertido en un sistema comparable a los sistemas de pago bancario, y la mayoría de las transacciones y fondos se canalizan a cuentas virtuales de pago de terceros.
Estas cuentas virtuales tienen la función de pago en bienes reales y transacciones, pero no son contadas por el sistema financiero existente.
La desintermediación de los pagos (la desintermediación de los pagos se refiere a los pagos no monetarios, en el ámbito de los servicios de pago orientados al mercado, las instituciones no bancarias llevan a cabo operaciones de pago y erosionan gradualmente el proceso de pago bancario) ha enseñado una lección vívida a los bancos, incluso a los grandes bancos nacionales, frente a la competencia de las empresas de Internet, la “reducción de la dimensión” es impotente.
3) ver el colapso del edificio de pagos de terceros
Cuando los bancos no pueden ver los datos de cada transacción, la supervisión disminuye.
El Centro de liquidación del Banco Popular de China puede ver la información de flujo de las instituciones de pago de terceros, pero no puede ver varias cuentas virtuales una por una, y el volumen de transacciones de estas cuentas virtuales construye un lado de la economía de Internet de China.
Para el Banco Popular de China y los reguladores, cada transacción debe ser rastreable en tiempo real para garantizar la seguridad económica.
El Banco Popular de China no se desarrollará libremente por estas empresas, y no pasará mucho tiempo antes de que terminen los buenos días.
A partir de 2017, la supervisión de los ataques con puños pesados. Los artículos 209, 238, 281, 296 y 248 del Banco Central suenan a través de la industria y exigen que los pagos de terceros se conecten directamente, que deben conectarse a la Plataforma de la red y luego transmitirse a los bancos para su procesamiento, y el alcance de la supervisión abarca de arriba a abajo las organizaciones de liquidación, las instituciones financieras, las instituciones de pago, los recibos y las instituciones de pago agregadas.
La licencia de pago de terceros se ha convertido en una patata caliente de lo que se considera una franquicia y un extraño difícil de conseguir.
Los bancos comerciales despegan con la ayuda de las empresas de tecnología financiera.
Gobernar el caos es un medio, y el desarrollo es un fin.
En agosto de 2021, la Oficina General del Banco Popular de China publicó una circular sobre cuestiones relacionadas con el fortalecimiento de la gestión de las operaciones de pago y liquidación de las instituciones de liquidación. En el documento se señala que el Centro de liquidación del Banco Popular de China es responsable de las operaciones de crédito sin antecedentes comerciales (liquidación de reclamaciones de seguros (dividendos), servicios gubernamentales, distribución de salarios y distribución de créditos, etc.); UnionPay, Netlink, Agriculture and City letter Business scope has been reduced.
Las nuevas normas de supervisión definen las fronteras comerciales de las organizaciones de compensación, y los pagos B2B chinos vuelven a la normalidad, alcanzando el mismo nivel que en el extranjero. La política China promueve el pago directo de los bancos y las empresas, y las empresas chinas buscan soluciones de cumplimiento.
En este entorno, los bancos comerciales deben hacer cambios profundos, la necesidad y la urgencia de la transformación digital no tienen precedentes.
Diferentes bancos tienen diferentes percepciones sobre la transformación digital e inteligente. Algunos bancos están dispuestos a gastar grandes sumas de dinero para construir su propio equipo de I + D y abrir el camino de la innovación independiente; La mayoría de los bancos comerciales están dispuestos a transformar sus sistemas mediante la cooperación con empresas tecnológicas externas.
Cualquiera que sea el modelo elegido, un banco más abierto se muestra ante el público, convirtiéndose en el nuevo favorito del mercado, y el proceso de digitalización e inteligencia ha mejorado considerablemente.
La esencia de la “Banca abierta” es un nuevo modelo de negocio bancario. Los bancos comerciales proporcionarán a los clientes servicios financieros completos y eficientes compartiendo datos, procesos y otras funciones comerciales con otros socios de acuerdo con las necesidades de los clientes.
En el sentido popular, el Banco abierto es como la interfaz USB de la computadora, que define la forma unificada, el núcleo, el Protocolo de transmisión, etc., para que todos los fabricantes de equipos electrónicos puedan lograr un acoplamiento sin fisuras. Aunque los bancos abiertos se denominan “abiertos”, controlan estrictamente las interfaces API y SDK, proporcionando al mismo tiempo la máxima universalidad y respetando estrictamente la seguridad de la información de los usuarios.
La lógica de la banca abierta es sumergirse en el escenario para encontrar usuarios y servir a los usuarios.
Con el desarrollo de la banca abierta, cada vez más bancos comerciales comienzan a utilizar la tecnología financiera para reconstruir el sistema bancario. En 2020, la industria aumentó continuamente la inversión en tecnología financiera, y la inversión en tecnología de la información de los bancos que cotizan en bolsa en acciones a ascendió a 207800 millones de yuan, un aumento del 25% con respecto al a ño anterior, lo que representa el 10,7% del beneficio neto de 1,94 billones de yuan de la industria bancaria en ese año.
¿ 1) por qué las empresas necesitan acceder a bancos abiertos y construir una conexión directa entre bancos y empresas?
Los bancos abiertos sublimarán los pagos directos de los bancos y las empresas. Este es un método de pago más barato y conveniente para las empresas. Las empresas no necesitan iniciar sesión en el Banco en línea, pueden utilizar su propio sistema financiero para completar independientemente los detalles del saldo de la consulta, la transferencia y otras funciones.
Al mismo tiempo, algunos bancos también están abriendo gradualmente la interfaz de la factura electrónica y el Grupo de facturas, lo que también ha traído más comodidad a la gestión financiera de las empresas. En el modo tradicional, los bancos comerciales no se atreven a prestar servicios a las pequeñas empresas debido a la asimetría de la información y al riesgo de incertidumbre de los clientes.
La conexión directa entre el Banco y la empresa es la carretera que establece la conexión entre la empresa y el Banco. Después de que el pago se complete, el Banco abierto puede ser utilizado como el empoderamiento financiero para exportar todas las funciones financieras del Banco, tales como cuentas, datos, pagos, finanzas, e incluso préstamos. Por ejemplo, una aerolínea llama a la interfaz de un banco, y los miembros de la aerolínea pueden comprar seguros, administrar dinero directamente en la aplicación, e incluso pedir prestado dinero de emergencia para un viaje.
¿Por qué los bancos comerciales necesitan empresas de tecnología financiera?
Los bancos comerciales tradicionales tienen clientes y bases de datos, pero debido a los requisitos de estabilidad del sistema financiero, el alto costo del desarrollo tecnológico y la transformación de la aplicación de la Ciencia y la tecnología financieras, la velocidad de transformación digital de los bancos comerciales es lenta y el efecto es limitado, por lo que la “fuerza externa” se ha convertido en una opción realista para más y más instituciones financieras. Los bancos, junto con las empresas de tecnología financiera, se han convertido en la marea del cambio.
Los bancos no son personas incapaces de construir productos de pago, sino una empresa dedicada a los pagos que puede centrarse en todos los casos de integración local y marginación, lo que conduce a una experiencia más rápida, una mayor aceptación y menos fraude.
En los últimos tres a ños, la situación epidémica es un catalizador eficaz para la transformación digital, lo que hace que el nivel digital e inteligente de los bancos se convierta una vez más en el Centro de atención de la industria. A través del “servicio sin contacto” y el contacto con los clientes, la digitalización Bancaria comenzó a mostrar fuerza.
Las empresas de tecnología financiera también dependen de los macrodatos, la inteligencia artificial, la cadena de bloques y otras tecnologías financieras para ayudar a la transformación digital de los bancos y convertirse en una de sus fuerzas básicas.
Un engranaje más grande se está moviendo lentamente, las empresas de tecnología financiera se están convirtiendo en el motor invisible de los bancos inteligentes, escoltando la digitalización de los bancos, y la digitalización de los bancos atrae a más empresas para acelerar el establecimiento de un sistema de gestión de fondos con la ayuda de las empresas de tecnología financiera, mejor conexión con los bancos.
